Berufsunfähigkeit absichern

Der Anspruch, den du aus der Anstellung mitbringst, erlischt an einem Datum, das dir niemand nennt.

Von allen Risiken, die ein Selbstständiger trägt, ist dieses das größte — und das am seltensten abgesicherte. Nicht weil es unbekannt wäre, sondern weil die Lücke schleichend entsteht: niemand kündigt dir etwas, es läuft einfach eine Frist ab.

Warum die gesetzliche Rente meist nicht greift

Die Erwerbsminderungsrente ist kein automatisches Netz. Sie verlangt zweierlei gleichzeitig (§ 43 SGB VI, § 50 SGB VI) :

Allgemeine Wartezeit	5 Jahre Versicherungszeit
Pflichtbeiträge	3 Jahre mit Pflichtbeiträgen in den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung

Die zweite Zeile ist die entscheidende, und sie enthält das Wort, das alles trägt: Pflichtbeiträge. Freiwillige Beiträge zählen dafür nicht. Wer aus einer Anstellung in die Selbstständigkeit wechselt, erfüllt die Bedingung anfangs noch — und verliert sie, sobald die letzten Pflichtbeiträge mehr als 5 Jahre zurückliegen.

Kein Bescheid weist darauf hin. Der Anspruch erlischt an einem Datum, das niemand nennt und das in keinem Brief steht. Wer 5 Jahre nach dem Wechsel erkrankt, erfährt es in dem Moment, in dem er es braucht. Rechne dir dieses Datum aus, solange es noch weit weg ist — → wann Pflichtbeiträge sinnvoll sind.

Und selbst wenn sie greift: die Erwerbsminderungsrente bemisst sich an einer Erwerbsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht in deinem Beruf. Wer als Entwickler nicht mehr arbeiten kann, aber theoretisch etwas anderes tun könnte, fällt heraus. Das ist der zweite, größere Unterschied zu einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung.

Was eine BU-Versicherung anders macht

Sie zahlt, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst — üblicherweise ab einem bestimmten Grad und für eine Mindestdauer. Nicht irgendeinen Beruf: deinen. Darin liegt der ganze Unterschied, und darin liegt auch der Preis.

Drei Punkte entscheiden über die Qualität eines Vertrags, und keiner davon ist der Beitrag:

Verzicht auf abstrakte Verweisung. Ohne ihn kann der Versicherer dich auf eine andere Tätigkeit verweisen, die du theoretisch ausüben könntest — und damit auf dieselbe Logik zurückfallen, die die gesetzliche Rente so oft leerlaufen lässt.
Die Höhe der Rente, gemessen an deinen Fixkosten, nicht an deinem Umsatz. Was weiterläuft, wenn nichts hereinkommt, ist die Zahl, die zählt.
Die Laufzeit bis zum Rentenbeginn. Ein Vertrag, der mit sechzig endet, lässt genau die Jahre offen, in denen das Risiko am höchsten ist.

Der Gesundheitsfragebogen entscheidet, nicht der Beitrag

Hier liegt die eigentliche Weichenstellung, und sie hat eine unangenehme Eigenschaft: sie wird besser, je früher man sie trifft. Vorerkrankungen, Therapien, Rückenbehandlungen — was in den Fragebogen gehört, entscheidet über Ausschlüsse, Zuschläge oder eine Ablehnung.

Ungenaue Angaben sind das teuerste, was man hier tun kann. Sie fallen nicht beim Abschluss auf, sondern im Leistungsfall — also in dem Moment, in dem man den Vertrag braucht und ihn dann nicht hat. Ein Ausschluss, offen vereinbart, ist einem angefochtenen Vertrag in jeder Hinsicht vorzuziehen.

Praktische Folge: eine Voranfrage, anonym gestellt, klärt die Lage ohne dass eine Ablehnung aktenkundig wird. Denn eine abgelehnte Antragstellung erschwert jeden späteren Antrag — auch bei einem anderen Versicherer.

Wenn die BU nicht erreichbar ist

Sie ist es nicht für jeden: bestimmte Vorerkrankungen oder Tätigkeiten machen sie unbezahlbar oder unmöglich. Dann bleibt die Frage trotzdem stehen — sie verschiebt sich nur auf andere Wege, die weniger leisten und offen so genannt werden sollten: eine Absicherung gegen den Verlust bestimmter Grundfähigkeiten, eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die auf jede Tätigkeit abstellt, oder schlicht Kapital.

Und die stille Variante, die viele wählen, ohne sie zu wählen : nichts tun und darauf setzen, dass es gutgeht. Das ist eine Entscheidung wie jede andere — sie sollte nur eine bewusste sein, mit der Zahl daneben, die dann fehlt. → Der Überblick über die Versicherungen · → Was bei kurzfristigem Ausfall greift · → Rücklagen als erste Verteidigungslinie

Stand: 21.08.2026. Rechtsstand geprüft an den konsolidierten Texten von § 43 und § 50 SGB VI. Diese Seite nennt bewusst keine Anbieter: ein BU-Vertrag entscheidet sich an der Gesundheitsprüfung und an den Bedingungen, nicht an einem Preis. Keine Versicherungsberatung.

Häufige Fragen

Habe ich als Selbstständiger Anspruch auf Erwerbsminderungsrente?

Nur unter zwei Bedingungen gleichzeitig: die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren (§ 50 SGB VI) und 3 Jahre mit PFLICHTbeiträgen in den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung (§ 43 SGB VI). Freiwillige Beiträge zählen für die zweite Bedingung nicht — deshalb verlieren viele den Anspruch schleichend nach dem Wechsel aus der Anstellung.

Was ist der Unterschied zur privaten BU-Versicherung?

Die gesetzliche Rente stellt auf die Erwerbsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ab; wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, aber theoretisch etwas anderes tun könnte, fällt heraus. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung stellt dagegen auf den zuletzt ausgeübten Beruf ab — vorausgesetzt, sie verzichtet auf die abstrakte Verweisung.

Worauf kommt es bei einem BU-Vertrag an?

Auf drei Dinge, von denen keines der Beitrag ist: der Verzicht auf abstrakte Verweisung, eine Rentenhöhe gemessen an den Fixkosten statt am Umsatz, und eine Laufzeit bis zum Rentenbeginn statt bis sechzig.

Was passiert, wenn ich im Gesundheitsfragebogen etwas vergesse?

Ungenaue Angaben fallen nicht beim Abschluss auf, sondern im Leistungsfall — also genau dann, wenn der Vertrag gebraucht wird. Ein offen vereinbarter Ausschluss ist einem angefochtenen Vertrag in jeder Hinsicht vorzuziehen. Eine anonyme Voranfrage klärt die Lage, ohne dass eine Ablehnung aktenkundig wird; eine abgelehnte Antragstellung erschwert jeden späteren Antrag, auch bei einem anderen Versicherer.